Menggunakan asuransi jiwa seumur hidup sebagai tempat untuk menyimpan uang tunai dan untuk mengumpulkan kekayaan bekerja dengan baik bagi orang-orang yang memiliki jumlah pendapatan tetap yang layak dan harapan yang realistis. Sebagian besar perusahaan asuransi jiwa mengajarkan agen mereka bahwa menggunakan polis asuransi jiwa 10 pembayaran seumur hidup adalah salah satu cara terbaik untuk mencapai tujuan percepatan pertumbuhan nilai tunai dengan jumlah pembayaran yang terbatas.
Tapi itu tidak sesederhana itu. Membuat asumsi itu sedikit penyederhanaan yang berlebihan dan menyebabkan sedikit kebingungan dengan orang-orang yang ingin membeli polis seumur hidup dengan tujuan utama akumulasi nilai tunai yang dipercepat.
Logikanya tampaknya masuk akal di permukaan. 10 membayar asuransi jiwa seumur hidup memang memiliki potensi uang bangunan yang lebih baik daripada rasa lain dari asuransi jiwa seumur hidup ... jika Anda mengevaluasi kebijakan dengan fitur " dari rak ".
Tetapi Anda harus menyadari, bahwa ada kebijakan seumur hidup lain di luar sana yang menawarkan kinerja yang jauh lebih baik jika Anda berfokus pada akumulasi uang tunai . Faktanya, beberapa jenis polis seumur hidup lainnya juga dapat berfungsi dengan jumlah pembayaran terbatas (mirip dengan 10 Pembayaran) dan memberi Anda kinerja nilai tunai yang unggul.
Apa itu 10 Pay Whole Life Insurance?
10 Bayar asuransi jiwa seumur hidup adalah produk seumur hidup yang dibayar berdasarkan kontrak setelah sepuluh tahun pembayaran. Polis hanya mewajibkan pemegang polis membayar premi selama 10 tahun.
Setelah periode pembayaran 10 tahun ini berlalu, tidak ada premi masa depan yang diperlukan, dan perusahaan asuransi menjamin manfaat kematian akan tetap berlaku sampai tertanggung berdasarkan polis meninggal dunia atau pemilik polis memutuskan untuk mengakhirinya.
Sebagian besar dari 10 polis asuransi seumur hidup yang berpartisipasi adalah polis asuransi jiwa seumur hidup, yang berarti bahwa mereka memperoleh dividen (yaitu, berpartisipasi dalam keuntungan yang dihasilkan oleh perusahaan asuransi). Dividen yang dibayarkan kepada 10 pembayaran polis asuransi jiwa seumur hidup datang dengan cara yang sama dengan setiap dividen seumur hidup. Pemegang polis memilih opsi dividen dan menyadari manfaat dividen per opsi itu ketika perusahaan asuransi membayar dividen atas kebijakan tersebut.
Pertumbuhan Nilai Tunai dan Pemahaman Dasar
Sebagian besar agen asuransi memahami bahwa periode pembayaran yang dijamin lebih pendek pada produk asuransi jiwa secara keseluruhan berarti akumulasi nilai tunai yang lebih besar.
Banyak perusahaan asuransi jiwa memiliki (atau pernah memiliki) materi pemasaran dan penjualan yang menggambarkan hubungan langsung antara periode pembayaran yang dijamin lebih pendek dan potensi peningkatan nilai tunai yang lebih tinggi di seluruh polis asuransi jiwa.
Tampaknya sangat logis kemudian, bahwa jika Anda menginginkan nilai tunai sebanyak mungkin, taruhan terbaik adalah produk dengan periode pembayaran dijamin terpendek, dan beberapa produk seumur hidup ada dengan periode pembayaran dijamin lebih pendek dari 10 Bayar.
Asuransi Jiwa Seumur Hidup Bisa Lebih Baik
Meskipun pertumbuhan nilai tunai “dasar” lebih tinggi ditemukan di antara produk seumur hidup dengan periode pembayaran yang dijamin lebih pendek, ada opsi dengan desain polis asuransi jiwa yang akan membangun nilai tunai yang jauh lebih unggul daripada hanya memilih produk dengan periode pembayaran yang lebih pendek.
Melalui penggunaan campuran polis asuransi jiwa seumur hidup dan tambahan pembayaran yang besar , kita dapat membangun polis yang jauh melebihi potensi pembentukan uang tunai yang ditemukan pada produk 10 pembayaran dan seringkali jauh melebihi manfaat kematian yang diciptakan oleh asuransi jiwa 10 pembayaran penuh. Semua ini untuk jumlah premi yang sama persis.
Terlebih lagi, karena produk campuran seumur hidup memiliki jumlah premi yang sangat fleksibel, polis semacam ini menimbulkan risiko arus kas yang jauh lebih kecil bagi pemegang polis daripada polis 10 Pay tradisional karena dia tidak perlu berkomitmen untuk pembayaran premi substansial sebesar semua 10 tahun.
Bangunan Kas Dasar bukanlah Sihir
Fakta bahwa periode pembayaran yang lebih pendek untuk produk seumur hidup menghasilkan nilai tunai yang lebih tinggi bukanlah keajaiban. Mereka membutuhkan premi yang jauh lebih tinggi daripada produk seumur hidup dengan periode pembayaran yang lebih lama. Ini berarti perusahaan asuransi jiwa hanya mengumpulkan lebih banyak uang untuk jumlah yang sama dari manfaat kematian awal.
Probabilitas kematian Anda tidak berubah karena Anda membeli polis asuransi seumur hidup 10 pembayaran alih-alih polis yang dibayarkan saat Anda mencapai usia 100 tahun. Dengan demikian, risiko perusahaan asuransi jiwa untuk mengasuransikan Anda tetap sama untuk kedua situasi.
Tetapi perusahaan asuransi akan meminta Anda untuk membayar lebih banyak uang dari awal karena perlu mengumpulkan dana yang diperlukan untuk "mengkapitalisasi" cadangan yang dibutuhkan untuk polis. Alih-alih membangun kumpulan uang untuk menutupi risiko yang terkait dengan mengasuransikan hidup Anda selama hidup Anda, perusahaan asuransi hanya mendapat 10 tahun. Seharusnya tidak mengherankan bahwa itu akan meminta lebih banyak uang untuk melakukan ini.
Sebagai hasil dari permintaan yang jauh lebih tinggi dari perusahaan asuransi ini, dan sifat pembagian manfaat dari asuransi jiwa seumur hidup, nilai tunai yang tercipta dalam 10 produk seumur hidup pembayaran adalah fungsi dari kelebihan uang tunai yang Anda serahkan kepada perusahaan asuransi yang dihasilkannya. tidak perlu selama tahun-tahun awal polis Anda.
Anda dapat mencapai banyak hal yang sama hanya dengan membeli polis seumur hidup yang dibayarkan pada usia 100 dan menggunakan pengendara tambahan yang dibayar untuk mencocokkan 10 pembayaran premi.
Nilai tunai akan sering terlihat lebih baik. Jumlah manfaat kematian tidak akan dijamin dalam arti yang sama dengan 10 membayar asuransi jiwa seumur hidup, tetapi jika Anda melihat memicu opsi pengurangan pembayaran setelah tahun polis ke-10, jumlah manfaat kematian yang tersisa akan serupa dengan produk 10 pembayaran .
Apa Pilihan yang Lebih Baik?
Ingatlah bahwa ketika kami mencari nilai tunai yang dioptimalkan, kami hanya mencoba meminimalkan premi dasar seumur hidup per relatif terhadap batas Kontrak Endowmen yang Dimodifikasi dan mengisinya dengan tambahan yang telah dibayar.
Batas MEC itu sendiri adalah fungsi dari manfaat kematian yang belum dibayar sehingga semakin lama periode pembayaran yang dijamin, semakin rendah premi seumur hidup yang diperlukan. Ini juga berarti semakin tinggi kapasitas untuk memuat polis dengan tambahan yang disetor.
Bisakah Anda Memadukan 10 Bayaran?
Sejak 10 pembayaran, secara default menghasilkan nilai tunai yang lebih tinggi, mengapa tidak menggabungkan potensi bangunan uang tunai dari 10 pembayaran dengan keunggulan asuransi jiwa campuran? Di wajahnya, itu tampak seperti korek api yang dibuat di surga.
Dalam beberapa keadaan yang sangat spesifik, ini adalah cara terbaik untuk dilakukan.
Tetapi sebagian besar waktu, mengingat seluruh kehidupan yang mengeluarkan polis asuransi jiwa untuk dipilih, menggunakan kebijakan pembayaran 10 yang benar-benar biru adalah pendekatan yang lebih rendah untuk membangun asuransi jiwa seumur hidup yang kaya uang.
Alasannya kembali ke prinsip dasar ini:
Lebih Banyak Tambahan Dibayar = Bagus untuk Pertumbuhan Nilai Tunai
Lebih Banyak Premi Dasar = Buruk untuk Pertumbuhan Nilai Tunai
Karena 10 pembayaran akan selalu memiliki kebutuhan premi seumur hidup dasar yang lebih tinggi, ini akan mengurangi potensi pembentukan uang tunai karena biaya yang lebih tinggi dari premi dasar seumur hidup.
Ada potensi masalah lain…
Beberapa 10 produk seumur hidup berbayar tidak mengizinkan pembayaran di luar tahun polis ke-10 (termasuk tambahan yang telah dibayar) atau jika ya, produk tersebut memberlakukan pembatasan ketat pada pembayaran yang dilakukan setelah tahun polis ke-10 (mis. menjadi terbatas).
Juga layak disebutkan adalah bahwa jika Anda berencana untuk membeli pengabaian pengendara premium , pengabaian kemungkinan hanya akan berlangsung selama 10 tahun polis pertama dan kemudian diakhiri dengan premi dasar seumur hidup yang diperlukan.
Bagaimana Jika Anda Ingin Nilai Tunai Maksimal Dengan Pembayaran Terbatas?
Semuanya sampai saat ini terdengar masuk akal, tetapi Anda istimewa. Anda ingin memaksimalkan nilai tunai dalam polis seumur hidup, dan Anda ingin menjamin bahwa Anda tidak perlu membayar premi lagi setelah tahun polis ke-10.
Tentunya keadaan super istimewa Anda karena tidak ingin membuat komitmen pembayaran jangka panjang memerlukan pandangan ekstra khusus pada 10 asuransi jiwa seumur hidup. Tidak.
Anda dapat dengan mudah merancang polis yang mengoptimalkan nilai tunai jauh lebih baik daripada 10 pembayaran (blend atau unblended) dan tetap menjamin polis akan tetap berlaku tanpa tambahan premi setelah tahun polis ke-10. Anda bahkan dapat menerapkan kebijakan yang mensyaratkan pembayaran premi lebih sedikit dari sepuluh tahun.
Dan Anda masih memiliki polis dengan premi diskresioner yang lebih tinggi dan potensi pembentukan kas yang lebih tinggi daripada apa pun yang merupakan pembayaran 10 yang bonafid.
Tidak Semuanya Buruk
Setelah membaca ini, Anda seharusnya tidak sampai pada kesimpulan bahwa 10 membayar asuransi jiwa seumur hidup itu mengerikan. Tidak ada yang salah dengan produk selama itu diterapkan untuk tujuan yang tepat. Mereka yang ingin menjamin manfaat kematian dengan pembayaran premi hanya 10 tahun.
Sementara Guaranteed Universal Life Insurance telah mengambil sebagian besar dari 10 pasar pembayaran, masih ada orang yang ingin menjamin manfaat kematian sambil mempertahankan akses ke nilai tunai dan asuransi jiwa seumur hidup selalu menjadi pilihan yang bagus untuk memenuhi tujuan itu.
Tujuan artikel ini dan podcast serta untuk menunjukkan bahwa 10 pembayaran bukanlah kendaraan bagi mereka yang mencari polis seumur hidup dengan perhatian utama membangun nilai tunai sebanyak mungkin dalam polis. Polis asuransi seumur hidup 10 pembayaran jarang merupakan pilihan terbaik untuk tujuan itu.
Bagaimana jika Anda Membeli 10 Bayar Berpikir Itu Terbaik?
Jika Anda membeli polis 10 pembayaran seumur hidup dengan berpikir itu adalah taruhan terbaik Anda untuk membangun nilai tunai, Anda mungkin atau mungkin tidak melakukan kesalahan. 10 produk berbayar yang lebih lama, pada kenyataannya, merupakan pilihan yang sangat baik untuk tujuan ini berdasarkan produk apa yang tersedia pada saat itu.
Bahkan jika produk lain yang bisa berkinerja lebih baik, mungkin tidak bijaksana untuk mengubah arah pada titik ini berdasarkan momentum yang Anda bangun dengan kebijakan seumur hidup Anda selama beberapa tahun terakhir. Itu adalah sesuatu yang harus dilihat kasus per kasus.
Namun, jika Anda masih berpikir Anda mungkin telah berakhir dengan hal yang salah dengan membeli kebijakan 10 pembayaran mencari pengoptimalan uang tunai, Anda selalu dapat mencari pendapat lain tentang kebijakan Anda dan desainnya. Kami dapat membantu, cukup buka formulir kontak kami dan kirimkan pesan kepada kami.
sumber : https://theinsuranceproblog.com/10-pay-whole-life-insurance/
Post a Comment